¿Qué es una billetera P2P y cómo funciona?

Mover dinero entre personas debería ser tan simple como enviar un mensaje. Sin embargo, durante años las transferencias tradicionales han estado marcadas por trámites, demoras, comisiones y barreras bancarias.

Las billeteras P2P surgen justamente para resolver ese problema: permitir enviar y recibir dinero directamente entre personas, de forma digital, rápida y desde el celular.

En este artículo te contamos qué es una billetera P2P, cómo funciona y qué puedes hacer a través de ella. ¡Comencemos!

¿Qué es una billetera P2P?

Una billetera P2P (peer-to-peer o persona a persona) es una billetera digital que permite enviar y recibir dinero directamente entre usuarios, sin necesidad de procesos bancarios complejos ni intermediarios innecesarios.

En términos simples: P2P = dinero que pasa de una persona a otra, usando la billetera como infraestructura tecnológica.

En Latinoamérica, este tipo de billeteras se volvió especialmente relevante porque:

• Muchas personas no tienen acceso pleno a una cuenta bancaria.
• Las transferencias tradicionales pueden ser lentas o costosas.
• Existen necesidades frecuentes de pagos informales, apoyo familiar y remesas.

Por eso, hoy una billetera P2P se usa tanto para pagos cotidianos como para mover dinero entre países.

¿Cómo funciona una billetera P2P paso a paso?

Aunque cada aplicación tiene su propio flujo, la lógica general es muy similar:

1. Creas tu cuenta en la app

Descargas la billetera en Android o iOS, registras tu usuario y activas medidas básicas de seguridad como PIN o biometría.

2. Cargas saldo o conectas un método de pago

Dependiendo de la billetera, puedes:

• Vincular una cuenta bancaria
• Usar una tarjeta
• Recibir dinero de otra persona
• Usar saldo en dólares digitales o cripto

3. Envías dinero a otro usuario

Solo necesitas un identificador simple del destinatario:

• número de teléfono
• correo electrónico
• nombre de usuario

Confirmas el monto y la moneda.

4. El destinatario recibe el dinero

La otra persona puede:

• guardarlo en la billetera
• gastarlo
• convertirlo a moneda local
• retirarlo a banco o efectivo (según disponibilidad)

Todo el proceso ocurre dentro de la app.

¿Qué puedes hacer con una billetera P2P?

Las funciones más comunes de una wallet o billetera P2P son:

• Enviar dinero a familiares o amigos en segundos.
• Recibir pagos por trabajos, ventas pequeñas o servicios.
• Hacer recargas (saldo móvil u otros servicios).
• Pagar online con tarjeta virtual (si la billetera la ofrece).
• Mantener saldo en USD o dólares digitales.
• Facilitar remesas internacionales con menos fricción que el sistema tradicional.

Billetera P2P vs cuenta bancaria tradicional

Una forma clara de entender “billetera P2P” es compararla con el camino bancario clásico. Si bien, no compiten necesariamente: cumplen roles distintos. La billetera P2P destaca en pagos entre personas; el banco, en productos financieros formales.

En general, si lo que quieres es mover dinero “persona a persona” de forma fácil, una billetera P2P suele sentirse más directa. Pero si necesitas productos bancarios formales (créditos, ciertos depósitos, etc.), una cuenta bancaria tiene otro rol.

Billetera P2P y criptomonedas: ¿qué relación tienen?

La relación entre billeteras P2P y criptomonedas no es obligatoria, pero en muchos casos está muy presente. No todas las billeteras P2P usan cripto, pero muchas soluciones P2P modernas se apoyan en criptomonedas, especialmente stablecoins, para mover dinero de forma más rápida y flexible.

En la práctica, el término P2P se usa para dos contextos distintos:

• Pagos P2P dentro de una billetera digital: es el uso más simple y común: enviar dinero directamente a otra persona desde la app, usando un teléfono, correo o usuario. Aquí el usuario solo ve una transferencia, sin necesidad de entender qué tecnología hay detrás
• Market P2P en cripto: es un modelo donde usuarios compran y venden criptomonedas entre sí. La plataforma actúa como intermediario de confianza mediante un sistema de custodia temporal (escrow) que libera los fondos solo cuando ambas partes cumplen la operación.

En estos mercados, es habitual utilizar stablecoins como USDT o USDC, ya que permiten representar “dólares digitales” sin la volatilidad típica de otras criptomonedas. Esto facilita transferencias, remesas y conversiones a monedas locales en distintos países.

En tanto, P2P describe la forma de enviar valor entre personas, mientras que las criptomonedas y stablecoins suelen ser la infraestructura que hace posible que ese intercambio sea rápido, global y digital.

Métodos de pago comunes en billeteras P2P

Una billetera P2P no se define solo por permitir envíos entre personas, sino por qué tan fácil te deja mover tu dinero dentro y fuera del sistema. De poco sirve poder enviar pagos si cargar saldo o retirarlo se vuelve lento, caro o limitado según el país.

Por eso, uno de los puntos más importantes al evaluar una billetera P2P son los métodos de pago que admite. Según la app y el país, los más comunes son:

• Transferencias bancarias locales
• Tarjetas de débito o crédito
• Número de teléfono como alias para enviar y recibir
• Criptomonedas o stablecoins
• Integraciones con rails de pago locales

En la práctica, la diferencia entre una buena y una mala billetera P2P está en la fricción: qué tan rápido puedes entrar dinero, moverlo y retirarlo cuando lo necesitas.

Uso de billeteras P2P en Latinoamérica

Un reporte de Coinchange publicado en 2025 indica que el 12,1 % de los latinoamericanos, equivalente a 57,7 millones de personas, ya posee activos digitales. Sin embargo, el uso de billeteras P2P en Latinoamérica no responde a un solo patrón.

En cada país, estas soluciones crecen por necesidades muy concretas: inflación, informalidad, remesas, trabajo remoto o limitaciones del sistema bancario tradicional.

Venezuela

En Venezuela, el uso de billeteras P2P se volvió una herramienta clave por dos razones principales:

• Mover dinero de forma práctica entre personas, ya sea para pagos cotidianos o apoyo familiar, evitando procesos bancarios lentos o poco confiables.
• Conservar valor en dólares digitales, como USDT o USDC, para protegerse frente a la inflación y volatilidad del bolívar.

En muchos casos, las billeteras P2P funcionan como un puente entre dólares digitales y medios de pago locales.

Conoce las billeteras virtuales en Venezuela.

Colombia

En este país, el enfoque del P2P es más funcional y cotidiano. Las billeteras en Colombia se utilizan principalmente para:

• Transferencias rápidas entre personas, muchas veces usando el celular como identificador.
• Manejo de pesos colombianos para pagos diarios, recargas y compras.
• Recepción de dinero del exterior, especialmente para freelancers o personas que reciben apoyo familiar desde otros países.

Aquí, el P2P convive con un ecosistema fintech maduro, donde la velocidad, la facilidad de uso y la integración con métodos locales pesan más que la conversión de divisas.

México

En México, las billeteras P2P se integran cada vez más al día a día, impulsadas por:

• Pagos entre personas y pequeños comercios, donde el P2P compite directamente con el efectivo.
• Transferencias rápidas sin compartir datos bancarios complejos, usando alias como número de teléfono o QR.
• Recepción de remesas y pagos internacionales, un caso de uso muy relevante dado el volumen de dinero que entra al país desde el exterior.

Además, en México empieza a crecer el interés por dólares digitales y stablecoins como alternativa para guardar valor o recibir pagos desde otros países, lo que acerca el concepto de P2P al ecosistema cripto sin que el usuario tenga que lidiar con procesos técnicos complejos.

Plataformas P2P populares: ¿Qué opciones existen?

Cuando se habla de plataformas P2P, no todas funcionan igual ni están pensadas para el mismo tipo de usuario. En la práctica, hoy existen dos grandes enfoques de P2P, y entender esta diferencia es clave para evitar confusiones y malas expectativas.

Billeteras P2P “de pagos” (persona a persona)

Este es el uso más común y cotidiano del concepto P2P. Son billeteras digitales diseñadas para enviar y recibir dinero directamente entre personas, desde el celular y con flujos simples.

En este grupo entran billeteras como Kontigo, Nequi, DaviPlata o similares, donde el usuario:

• Envía dinero a contactos conocidos.
• Opera dentro de una app sin negociación manual.
• Usa métodos locales (banco, tarjeta) y, en algunos casos, dólares digitales.

Kontigo, por ejemplo, se posiciona en esta categoría con un enfoque más global, permitiendo transferencias P2P y manejo de USDC bajo un modelo de autocustodia.

P2P “market” en cripto (compra y venta entre usuarios)

En este modelo, P2P no significa enviar dinero a un contacto conocido, sino comprar o vender criptomonedas directamente con otros usuarios dentro de un marketplace especializado.

Plataformas como Binance P2P, OKX P2P o Bybit P2P funcionan bajo este esquema. El usuario elige una oferta publicada por otro usuario, acuerda el precio y el método de pago, y realiza la operación dentro de la plataforma.

Para reducir el riesgo de fraude, estas plataformas suelen utilizar un sistema de custodia temporal (escrow): las criptomonedas quedan bloqueadas hasta que ambas partes confirman que el pago se realizó correctamente.

Este modelo es común en el ecosistema cripto y suele utilizar stablecoins como USDT o USDC para representar dólares digitales. Sin embargo, la experiencia es más manual y requiere mayor atención del usuario.

¿En qué fijarte antes de elegir una billetera P2P?

Antes de descargar cualquier app, conviene revisar algunos puntos clave. Esta checklist te ayuda a comparar billeteras P2P y evitar fricciones después:

• Métodos de pago ¿Puedes recargar y retirar dinero usando los medios que ya utilizas (cuenta bancaria, tarjeta, alias o transferencia local)?
• Monedas disponibles ¿Soporta tu moneda local (bolívares, pesos colombianos, pesos mexicanos, etc.) y también USD o dólares digitales si los necesitas?
• Comisiones y costos ocultos ¿Cobra por recargar, retirar, convertir moneda o enviar dinero? ¿Cobra altas comisiones o son claras desde el principio?
• Experiencia de uso ¿El proceso es realmente simple o requiere pasos manuales, confirmaciones externas o coordinación con otros usuarios?
• Soporte y atención al cliente Si algo falla, ¿existe un canal de soporte real o dependes de foros y respuestas automáticas?
• Seguridad ¿Qué mecanismos ofrece para proteger tus fondos y tu acceso (biometría, cifrado, autocustodia, MPC, alertas, etc.)?

Plataformas como Kontigo integran todos estos criterios: métodos de pago flexibles, soporte de monedas locales y USD, experiencia simple, soporte activo y seguridad avanzada mediante MPC, lo que permite mover tu dinero de manera rápida y segura.

Kontigo: tu billetera P2P segura y fácil de usar

Kontigo ofrece una billetera P2P diseñada para combinar experiencia simple y control total del usuario:

• Se vincula directamente a tu cuenta bancaria, automatizando recargas y débitos y evitando los pasos manuales típicos del P2P tradicional.
• Es una billetera autocustodiada: tú mantienes el control de tus fondos y claves, reforzado mediante MPC (Multi-Party Computation).
• Permite enviar remesas a países como Venezuela y hacer transferencias gratuitas entre cuentas Kontigo.

Con Kontigo, tu dinero se mueve rápido, de forma segura y siempre bajo tu control.

Descarga la app en iOS o Android y empieza a usar una billetera digital sin complicaciones.

Preguntas frecuentes sobre billeteras P2P

¿Una billetera P2P es lo mismo que un banco?

No. Una billetera P2P es una herramienta digital enfocada en enviar y recibir dinero entre personas de manera rápida y directa. Un banco ofrece productos adicionales, como créditos o depósitos, y opera bajo otra estructura regulatoria. Por ejemplo, Kontigo aclara que no es un banco, pero permite mover dinero de forma segura y eficiente.

¿Necesito una cuenta bancaria para usar una billetera P2P?

Depende de la plataforma. Algunas billeteras se vinculan a cuentas bancarias, otras funcionan con saldo interno, y algunas usan stablecoins o redes de pago digitales. Lo importante es que puedas recargar y retirar según tus necesidades.

¿Qué significa “P2P” en Binance?

En Binance P2P, “P2P” se refiere a un marketplace donde los usuarios compran y venden criptomonedas directamente entre sí. La plataforma actúa como intermediario de confianza mediante un sistema de custodia temporal (escrow) que protege los fondos hasta que la transacción se completa.

¿Vale la pena usar una billetera P2P hoy?

Si buscas mover dinero entre personas de forma rápida, práctica y desde tu celular, una billetera P2P es una de las opciones más eficientes, especialmente para pagos cotidianos, transferencias pequeñas y remesas. Antes de elegir, verifica qué métodos de recarga y retiro soporta, qué monedas maneja, las comisiones, la seguridad y el soporte al usuario.